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1세대 실손을 가지고 있는 제 친구는 최근 보험료의 인상으로 부담감을 느끼고 있던 중 보험회사의 권유로 낮은 보험료의 4세대 실손보험으로 전환했습니다. 4세대 실손보험 전환 후 1개월 만에 병원에서 도수치료를 받으려고 알아보던 중 충격을 받게 되었습니다. 그 이유는 4세대 실손보험의 자기부담금 비중 증가로 보험료가 터무니없이 적게 나왔기 때문이죠.
4세대 실손보험 전환 후 이전 실손보험으로 바꾸는게 가능할까요?
4세대 실비보험 전환 후 마음에 들지 않으면 6개월 이내 다시 이전 실손으로 되돌릴 수 있다는 것을 알고 계시나요?
4세대 실손 출시 이후 올해 6월까지 4세대 실손으로 전환한 건수는 총 37만 건에 이른다고 합니다.이렇게 4세대 실손보험이 새롭게 도입된 2022년 7월부터 지금까지 기존 실손에서 4세대 실손으로 전환한 분들이 많습니다.
저렴한 보험료와 보험사의 계약 전환 특별 할인 등 다양한 전환 혜택을 주는 4세대 실손 보험을 고려하고 있지만 4세대 실손보험 비교를 통해 전환하지 못하고 망설이는 분들이 많을 것입니다.
오늘은 4세대 실손보험 할증과 전환 철회 제도에 대해 알아보겠습니다.
4세대 실손보험 할증
이전 실비보험에 비해 저렴한 보험료 외에는 4세대 실손보험 장점을 찾기 어렵습니다.
1년간 비급여 보험금을 수령한 실적에 따라 등급이 매겨지고 비급여 특약 보험료가 할인되거나 할증되는 보험료 차등제로 인하여 사실 저렴한 보험료의 이득마저도 언제 없어질지 모르는 게 사실입니다.
| 3세대 착한 실손(2017. 04~) | 4세대 실손보험(2021. 07~) |
| 재가입주기 : 15년 | 재가입주기 : 5년 |
| 보험료 할인 제도만 운용 | 비급여보험료 차등제 실시 -5~300% |
| 입원 본인부담금 10%(급여) / 20%(비급여) |
입원 본인부담금 20%(급여) / 30%(비급여) |
| 통원 본인부담금 : 1~2만원 | 통원 본인부담금 급여 1~2만원 / 비급여 3만원 |
4세대 실손보험 할증은 실손보험 적자를 줄이기 위해 비급여 진료를 많이 이용한 사람은 보험료를 더 내고, 덜 이용한 사람은 덜 내는 구조를 만든 겁니다.
(예시) 직전 1년간 비급여 보험금 지급액이 300만 원 이상이면 특약 보험료가 300% 할증됩니다. 따라서 최대 4배까지 다음 해 보험료가 오를 수 있습니다.
4세대 실손보험 할증 제도는 2024년 7월부터 적용되므로 꼭 알아둬야 하는 문제입니다.
기존 실손보험의 자기부담금이 0~10% 수준인 반면 4세대 실손보험은 20~30%로 늘어나는 것과 재가입 주기가 15년에서 5년으로 단축된 것도 단점이라고 할 수 있겠습니다.
4세대 실손보험 전환 철회 제도
4세대 실손보험 가입 약관을 자세히 살펴보면 전환 철회 제도가 명시되어 있습니다.
4세대 실손보험 전환 철회 제도란, 기존 실손보험에서 4세대 실손으로 전환한 지 6개월 이내라면 전환 철회 신청을 통해 기존 실손으로 다시 되돌릴 수 있다는 제도입니다.
저렴한 보험료 때문에 4세대 실손보험으로 전환했던 가입자라면 바꾼 보험을 되돌릴 수 있는 방법이 있습니다.
실손보험 전환 철회제도를 통해서 4세대 실손보험 전환을 철회할 수 있습니다.
4세대 실손 전환 철회는 단 한 번만 가능합니다.
◾ 4세대 실손 전환 후 6개월 이내 + 보험금 청구 이력 없다면 이전 실손으로 돌아갈 수 있어요
◾ 4세대 실손 전환 후 3개월 이내 + 보험금 청구 이력이 있어도 → 이전 실손으로 돌아갈 수 있어요
단, 3개월이 지난 이후에는 보험금 청구 이력이 있다면 이전 실손보험으로 되돌아갈 수 없습니다.
◾ 전환 철회 후 다시 4세대 실손으로 재전환을 한다면 별도의 전환심사가 필요합니다. 또한 전환심사를 통해 4세대 실손보험 재전환이 된다면 이제는 이전 실손으로 돌아갈 수 없어요.
4세대 실손보험 전환 철회 시 주의사항
위 내용을 좀 더 풀어서 자세히 설명해 보겠습니다.
🔹 4세대 실비보험 전환 후 6개월 이내에 보험금 수령이 없다면 4세대 실손보험 계약을 철회하고 이전 실비보험 상품으로 돌아갈 수 있습니다.
(예시)
Q : 2세대 실손보험 가입자가 3월에 4세대 실손으로 변경 후 보험금 수령이 없었다면?
A : 6개월 이내인 9월까지는 계약을 철회 후 2세대 실손보험으로 되돌릴 수 있습니다.
🔹 철회 신청일이 전환 청약일로부터 3개월 이내인 경우에는 보험금 지급 사유가 발생했더라도 전환 전 계약으로 환원할 수 있죠.
Q : 3개월 이내 보험금을 지급받은 경우 보험금을 반납 후 전환 철회를 해야 하나요?
A : 네. 전환 후 3개월 이내에는 보상청구가 있었다면 보험금을 환납하고 전환 철회가 가능합니다.
🔹 철회 신청일이 전환 청약일로부터 3개월이 지난 경우에는 3개월이 지난날부터 철회 신청일 사이에 보험금 지급사유(보상)가 발생하지 않은 계약만 철회가 가능합니다.
🔹 전환을 철회하면 전환 후 계약과 전환 전 계약의 보험료 차액을 정산해야 합니다. 4세대 실손보험으로 전환해 보험료가 많이 줄었으므로, 다시 기존 상품으로 돌아가면 그 보험료 차액을 보험사에 지불해야 합니다.
🔹기존 상품으로 복귀했다가 마음이 바뀌어서 다시 4세대 실손보험으로 재전환하고 싶을 경우에는 별도의 전환심사를 거쳐야 합니다.
🔹 가장 중요한 부분은 실손보험 전환 철회는 단! 한 번만 가능하다는 것입니다.
마무리 글
지금까지 4세대 실손의료보험 할증과 전환 철회 제도에 대하여 정리해 봤습니다.
보험사로부터 사전에 정확히 안내를 받지 못하고 4세대 실손의료보험으로 전환한 경우 6개월 내에 원 계약으로 돌아갈 수는 있으나, 불완전판매를 입증하는 등의 번거로운 과정을 거쳐야 하고 전환이 유리함에도 개인이 알기 어려워 손해를 볼 수 있습니다.
실손보험은 일상생활에 밀접한 영향을 미치는 만큼 꼼꼼하게 4세대 실손보험 비교를 통해 신중하게 결정해야 합니다. 실손보험을 전환하거나, 전환을 철회할 때 나의 의료 이용성향과 실손보험 세대별 특징을 잘 알아보고 선택하는 게 매우 중요합니다.
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