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요즘 실손보험을 전환하라고 전화가 정말 많이 옵니다.
왜냐하면 저의 1세대 실손(실비) 보험 100세 만기 20년 납입 완료가 몇 년 안 남았기 때문이죠. 처음에 전화를 받고 한의원, 정신건강의학과 등 귀가 솔깃해지는 혜택들을 제시해 줬습니다. 정말 순간 "네. 전환할게요."라고 할 뻔했습니다.
오늘은 4세대 실손의료보험 단점과 장점, 1~2세대 실손보험 4세대 전환 시 유의사항에 대해 자세히 알아보고 4세대 실손 보험 단점 모르고 1~2세대 전환하면 '이것'된다.가 무슨의미인지 설명해드리겠습니다.
실손의료보험이란
현재 4천만 명 이상의 국민이 가입한 것으로 알려진 실손의료보험은 보험계약자가 예상치 못한 의료비 지출에 대해 제1차 의료보험으로 감당하지 못하는 재정적인 지원을 해주는 보험의 일종입니다.
즉, 의료비에서 건강보험이 보장하지 않는 부분인 비급여의료비와 급여본인부담금을 보장하는 보험을 말합니다.
판매시기와 담보구성에 따라 1~4세대 실손의료보험으로 구분됩니다.
4세대 실손 보험 장점
🏷️상대적으로로 보험료가 저렴하다
보장조건이 안 좋아지는 대신 보험료가 심하게 저렴해지고 갱신 시에도 보험료 부담이 적다는 장점이 있습니다.
🏷️보험료 차등제 도입
갱신 시 병원을 얼마나 다녀서 보상을 받았느냐에 따라 보험료가 차등 적용되어 상승합니다. 일부 가입자가 지나치게 많은 보험금을 타가면서 전체 가입자의 보험료가 오른 만큼 자동차보험처럼 보험금을 많이 탄 사람은 더 많이 보험료를 내도록 한 것입니다. 즉, 병원을 자주 많이 다녀서 보험금을 많이 받으면 갱신 때 누구보다 많이 빠르게 보험료가 할증될 것입니다.
🏷️보장한도 및 보장기간(면책기간 없음) 확대
🏷️보장을 안 받으면 보험료 소폭 인상
🏷️직전 1년간 비급여 보험금 지금액 없을 시 보험료 할인
🏷️추가된(확대된) 보장
🔹선천성 뇌질환(Q00~Q004) : 태아보험으로 가입한 경우에만 보장. 출생 후 가입한 경우는 보상불가
🔹유산, 불임, 인공수정(N96~N98) : 가입 2년 후 급여 부분에 한해서만 보장. 비급여는 보장하지 않음.
🔹피부질환 : 피부질환 중심한 농양으로 의사의 치료 필요성이 인정되면 급여 부분은 보상 가능
4세대 실손 보험 단점
4세대 실손 보험의 가장 큰 단점은 본인 부담금이 늘어났다는 것입니다.
기존 실비 보험의 경우 자기부담금이 0%인 보험도 있습니다. 하지만 새롭게 변한 4세대 실비보험은 급여 부분은 80%, 비급여 부분은 70% 까지만 보장합니다.
🏷️자기부담금 상향
4세대 실손보험은 기존 실손 보험과 보장 범위 자체는 비슷하나 무분별한 의료이용을 막기 위해 자기부담금을 급여의 경우 기존 10%와 20% 중 선택하는 방식에서 20%로 단일화하고, 비급여는 기존 20%에서 30%로 확대하였습니다.
즉, 새롭게 변한 4세대 실비보험은 급여 부분은 80%, 비급여 부분은 70% 까지만 보장합니다. 기존 실비 보험의 경우 자기부담금이 0%인 보험도 있는데 차이가 많이 나네요.
🏷️통원 공제금 상향
기존에는 급여와 비급여를 합해 외래의 경우 1~2만 원, 처방 시 8,000원 공제했지만, 4세대 실손보험은 급여는 1만 원(상급, 종합병원은 2만 원), 비급여는 3만 원으로 변경되었습니다.
🏷️비급여 치료 시 할인 할증 차등제 적용
위에서 말했던 것처럼 직전 1년간 비급여 보험금 지급액이 얼마나 되는가에 따라 4세대 실비 할증 보험료가 300% 즉, 3배까지 인상될 수 있습니다.
🏷️비급여 자기부담금에 대한 상환액 없음
🏷️상해/질병 통원 시 회당 20만 원으로 감소
🏷️통원 횟수 100회로 감소
🏷️3대 비급여(MRA, MRI, 도수치료, 체외충격파치료, 주사료 등) 보장기준 강화
🏷️재가입 주기 5년마다
4세대 실손 보험의 재가입 주기가 5년으로 매우 짧아져 5년마다 변경된 실손보험으로 재가입을 해야 합니다. 5년마다 보험사에서 변경된 약관이나 보장에 맞춰서 변경이 될 수 있다는 말입니다,
4세대 실손 보험 전환
이쯤에서 짧고 간단하게 말씀드린다면 1세대 실손보험, 2세대 실손보험을 갖고 계신 분들은 현상태를 유지하시는 게 좋습니다. 특히, 1세대 실비보험은 대부분 납입 만기가 몇 년 안 남으셨을 테니 바꾸시면 손해입니다.
1~2세대 실손보험을 갖고 있는 40~50대, 특히 기저질환이 있어 병원을 꾸준히 다니고 있고 앞으로도 다녀야 한다면 그대로 유지하셔야 합니다. 병원을 자주 다니게 되면 매년 보험료가 할증될 것입니다.
3세대 실손보험을 가입한 젊은 층의 분들 중에서 보험료 납입이 부담되어 고민되는 분들이 있다면 자신의 상황에 맞춰 꼼꼼하게 여러 곳을 비교해서 전환하는 것도 나쁘지 않다고 봅니다. 아무래도 보장 부분은 1, 2, 3세대 실손 보험들이 더 유리합니다.
즉, 1~2세대 실손보험 가입자가 '4세대 실손보험으로 전환하면 바보된다.'는 말씀을 드리고 싶었습니다.
어찌 보면 병원을 자주 다니지 않는 사람들에게는 4세대 실손보험이 효율적인 보험일 것입니다.
그렇지만 정작 내가 아파서 병원에 다녀왔을 때, 일정 금액 이상 비급여 보험이 발생해 최대 3배까지 보험료가 할증될 수 있음을 인지하고 있어야 합니다.
마무리 글
최근 실비보험은 매년 갱신상품이고 상대적으로 납입보험료가 조금 저렴한 부분이 있을 수 있으나 의료실손보험의 가장 큰 장점인 보장 퍼센트 등 여러 가지를 비교해 봤을 때 개정 전 실손보험보다 메리트가 있다고 보기 어렵습니다.
지금까지 4세대 실소보험의 장단점과 1~2세대 실손보험 4세대 전환에 대해 정리해봤습니다.
4세대 실손보험 전환은 현재 유지 중인 실손보험의 보장 한도, 보장 퍼센트, 갱신 주기 등을 꼼꼼하게 비교해 보신 후 신중하게 선택하시길 바랍니다.
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