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실손보험은 전반적인 의료비를 보장하는 보험으로 많은 분들이 가입을 하셨을 거라 생각합니다.
저는 1세대 실손보험을 가지고 있는데요. 보험료가 갑자기 많이 늘어나면서 최근에 출시된 4세대 실비보험으로 전환해야 할지 고민 중이라 여러 보험회사에 상담 전화를 통해 많은 정보를 얻게 되었습니다.
오늘은 저와 같은 고민을 하시는 분들을 위하여 4세대 실손보험과 관련된 혜택, 장단점, 1~3세대 실손보험과 비교를 통하여 자세히 알아보도록 하겠습니다.
실손의료보험이란?
실손의료보험(실비보험)이란, 피보험자가 질병, 상해로 입원 또는 통원 치료 시 소비자가 실제 부담한 의료비를 보험금으로 지급하는 상품으로 줄여서 실손보험이라고도 합니다.
1999년 9월 최초 판매되었으며 판매시기 및 담보구성에 따라 1세대, 2세대, 3세대, 4세대 실손의료보험으로 나뉩니다.
실손의료보험은 일부 비갱신 보험과 달리 질병에 걸릴 위험률과 보험금 지급 실적 등을 반영해 보험료가 3~5년마다 바뀌며, 보험료는 나이가 들수록 증가합니다.
이는 보험사에 따라 만 60세 또는 65세까지 가입이 가능하지만 장기간 납입해야 하기 때문에 빨리 가입할수록 유리합니다.
4세대 실손보험 전환 시 할인
2021년 7월에 출시된 4세대 실비보험으로 현재 보험사들은 전환을 독려하고 있습니다.
- 올해 말까지 4세대 실손보험으로 전환할 경우 1년 동안 보험료를 50% 할인해 주는 혜택을 적용하고 있습니다.
- 4세대 실손보험의 본인 부담금은 급여의 20% 비급여의 30%입니다.
- 도수치료, 체외충격파치료, 증식치료는 1년 350만 원 한도, 50회까지 보장받을 수 있습니다.
- 비급여 주사치료 시 1년 250만 원 한도, 50회 보장이며 자기 공명영상진단(MRI, MRA)은 1년 300만 원 한도입니다.
초기 보험료가 매우 저렴한 상품이지만 의료기관을 많이 방문할수록 부담금이 늘어나는 상품입니다. 따라서 1년 동안 받을 수 있는 횟수와 금액이 정해져 있으며 보험금 청구를 많이 할 경우 보험료가 올라가는 구조입니다.
4세대 실손보험 장점, 단점
💡 4세대 실손보험 장점
- 의료기관 이용이 적을 경우 납부금액이 낮습니다.
- 다른 세대의 실손보험료보다 10~70% 보험료가 낮은 편입니다.
- 보험금 청구 이력이 없으면 무사고 할인 혜택이 적용됩니다.
- 병원 이용량이 적다면 보험료 할인 혜택이 적용됩니다.
💡 4세대 실손보험 단점
- 입원, 통원 시 본인 부담 급여 20%, 비급여 30%를 부담해야 합니다.
- 한방병원, 치과 비급여 보상이 되지 않습니다.
- 비급여는 연 50회, 250~300만 원 한도가 정해져 있습니다.
- 도수치료, 비급여 영양제에 관해 제한이 적용됩니다.
1 ~ 3세대 실손보험과 4세대 손실보험 비교
실비보험은 가입 시기에 따라 세대가 나뉩니다. 세대에 따라 4세대 손실보험과 비교해 보겠습니다.
💡 1세대 실비 보험과 4세대 실비 보험 비교
1세대 실손보험은 2009년 9월 30일 이전에 가입한 보험이 해당됩니다. 장점은 병원 입원, 통원 시 본인부담금이 없거나 5000원만 공제가 되어 부담이 없습니다. 일반상해의료비가 있어서 산재 및 자동차 사고 발생 시 본인의 부담금이 없더라도 발생한 의료비 총액의 50%가 보장됩니다. 다만 단점으로는 보험료 인상 폭이 큰 편입니다.
반면 4세대 실손보험은 비급여 기준 30%까지 자기 부담금이 증가합니다.
병원 방문이 잦다면 4세대로 전환보다는 1세대 손실보험을 유지하는 게 유리합니다.
💡 2세대 실비 보험과 4세대 실비 보험 비교
2세대 실손보험은 2009년 10월부터 2017년 3월 31일까지 가입한 보험이 해당됩니다. 본인 부담금 비율이 10% 였으며
2013년 1월부터 선택의 폭을 넓혀 표준형 또는 선택형에 따라 본인 부담금 비율이 달라집니다.
표준형의 본인 부담금은 입원 의료비의 20%, 선택형 중 선택형 1의 경우 본인부담금은 10%, 선택형 2의 경우 급여의 10%, 비급여 20%입니다.
4세대 손실보험과 비교했을 때 2세대가 보장범위가 넓으며 본인부담금을 적게 부담할 수 있습니다.
💡 3세대 실비 보험과 4세대 실비 보험 비교
3세대 실손보험은 2017년 4월 1일부터 2021년 6월까지 가입한 보험이 해당됩니다. 도수치료, 주사제, MRI 등의 3대 특약으로 보험료를 차등화했으며 약관 형태에 따라 자기 부담률이 10~20%로 각각 포함되는 구조로 4세대 실손보험과 큰 차이가 없는 것으로 알고 있습니다.
치료가 많이 드는 질병은 60대 이상부터 발병 확률이 더 높을 수밖에 없어 실손보험의 보장 내용이 굉장히 중요합니다.
실손 보험 전환을 고려 중이시라면 기존에 가입한 보험의 보장 범위와 본인부담금 등 여러 가지 상황을 고려하여 좋은 결정을 내리시길 바랍니다.
지금까지 4세대 실손보험의 보장내역, 전환 시 할인, 혜택, 장단점, 1~3세대 실비보험과 비교를 자세히 정리해 보았습니다. 다.
갖고 있는 실비 보험의 보장내용과 보험회사마다 다른 4세대 실비보험의 차이점을 잘 분석해 보시고 나에게 꼭 필요한 보험으로 결정하시길 바랍니다.
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